基于C2C电子商务的第三方支付模式存在的问题及对策

【摘要】随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。近几年第三方支付平台的发展，使得电子商务尤其是C2C交易模式得到了迅速的发展。本文主要阐述了基于C2C第三方支付模式存在的问题及对策。
【关键词】电子商务;第三方支付;C2C;支付平台
一、我国第三方网上支付平台的现状
第三方网上支付平台就是指一些由本身不从事电子商务，但和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台，在该平台上可以安全地实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，并对电子商务的服务商提供众多的增值服务。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物”，的确起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方中介和技术保障的作用。
相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。
二、第三方支付市场存在的若干问题及对策
1.第三方支付市场的盈利问题及对策
目前支付宝的四种盈利方式：
第一种方式：通过不断培养C2C市场，把淘宝做的足够大的时候再开始收取费用，现在淘宝不收费，一方面是考虑到现在C2C市场还没有完全成熟;令一方面他们还没有想怎么收费。
第二种方式：从商业角度来看，支付宝的盈利模式存在很多形式，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源。虽然现在支付宝优一个亿的长驻资金，但是相对于10家合作银行来说，还不能形成谈判的资本。未来的谈判必然会出现在银行的手续费和汇款费上面。目前，网上交易的会员如果在异地的话，会发生大约占1%的汇款费。同时，若支付宝收费的话，还会产生费用。而支付宝长的足够大的时候，就可以把这两笔费用打包成一笔，尽量降低交易所产生的费用。这将是支付平台的一个盈利点。
第三种方式：支付宝将作为网上交易的一种解决方案一体的卖给其他网店，而不是像现在国内的其他支付平台一样，根据交易的总额来抽取一定的费用。
第四种方式：来自于物流，由于现在国内的很多物流体系还不完善，所以由物流公司来支付费用的方式还不能实现。
2.第三方支付市场的安全问题及对策
数据显示，68%的网民因为安全原因拒绝使用第三方支付产品。网络支付的安全问题已成为电子商务在下一阶段能否得到更快速发展的重要影响因素。目前，支付安全更多是在依赖第三方支付平台的建设和管理，比如淘宝网的支付宝、腾讯的财付通、环迅支付的ICPAY和C.A.T.支付等。
第三方支付系统面临许多挑战，首先目前国内网络环境依然不安全，木马、钓鱼等网络欺诈形式依然多发，虽然大部分支付公司在安全保护措施方面非常注意，但依然有小部分公司管理不严导致事故发生。虽然国内电子支付偶有发生事故，但根据支付宝方面介绍，在我国使用网银和网上支付实际上是非常安全的。事实上，电子支付的风险率要远远低于通过现金付款，一些大的支付公司甚至可以做到百万分之一（以笔数算）的风险率。对于一些不安全的因素的解决方式，网民首先应该加大对网上支付的安全防范意识，远离木马钓鱼网站，同时要定期对电脑的安全环境进行清理，要正确使用电子支付，多使用数字证书或手机动态口令等方式规避可能存在的风险。其次，主管部门及支付企业应加大规范力度，对系统及管理上的安全隐患定期检查清理。第三，多使用担保交易，确保交易方式的安全。“安全”的担忧是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。所以，要解决用户的这些顾虑，当务之急是政府制定相关政策法规，制定出相应的监管机制，为第三方支付平台的良性发展提供有力的政策保障
3.第三方支付平台的信用监管问题及对策
诚信和支付安全是电子商务行业得以快速发展的两大前提。商家信用评级体系和第三方电子商务平台监管正在网络交易诚信方面发挥重要作用，但整体诚信水平的提高有待于人们商业意识和产业环境的提升。
虚拟平台在为网络购物带来了便利性的同时也造成了欺诈事件的频发，电子商务网站同样也受到了网络欺骗者的“青睐”，并成为网络诈骗频发的“重灾区”。各家支付厂商在积极呼吁网商和消费者使用电子商务网站提供的电子支付工具外，也花大力气改进和完善支付安全体系。采用有实力的第三方支付工具有效达成诚信交易和为买卖双方的利益提供充分保障，已成业界共识。
其一，第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当买方把资金划入第三方的账户，第三方就将起到了资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方付款时，此时款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户，或者买方确认接受付款后，所有权转为卖家。可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。
其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。
其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。因此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。
作为一种新型的支付方式，第三方支付在法律、资金等方面存在一定的风险隐患。但是，第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。据相关调查数据显示，66.7%的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流;另有30.1%的商户认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和第三方支付公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。
伴随着网络的快速普及，第三方支付已成为新兴发展领域。在不断前进的信息时代、网络时代、个性化时代，第三方支付必然走进千家万户促进电子商务的飞速发展。

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