零售商会选择Apple Pay还是CurrentC?_免费论文全文下载

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CVS和RiteAid与Apple Pay决裂对它们来说非常有意义，尽管这种决裂备受嘲笑。

与打车服务软件Uber一样，Apple Pay也是一款用户体验出色的好产品，但与Uber不一样的是，Apple Pay并非颠覆性技术。Apple Pay无法为信用卡支付行业降低成本或提高效率，该行业要求广大商家从经营收入中拿出2～5%的比例支付交易费。商家接受Apple Pay是冲着为了方便消费者，接受Apple Pay跟接受现金、支票和信用卡毫无二致。为消费者节省放下iPhone、取出信用卡的时间，这就是Apple Pay的惟一优势。
分一杯羹
目前，至少三家组织参与每一笔信用卡交易：代表商家收款的收单银行，向付款的消费者发放信用卡的发行银行，以及负责两者之间转移款项的信用卡公司。三者平分交易费。
现在，苹果想从用Apple Pay完成的信用卡交易带来的手续费中拿到一份。对商家来说，Apple Pay交易的成本会与普通信用卡交易一样高或更高。
CVS和Rite Aid是美国第二大和第三大药店，它们加入了沃尔玛牵头的一家名为商家顾客交易系统（MCX）的联盟，该联盟正在为零售商们开发一种成本更低的移动支付系统，名为CurrentC。如果沃尔玛通过采用CurrentC，绕开信用卡，将所有Apple Pay和信用卡交易费的收费比例由2%改为借记卡交易费的0.5%，这会给这家公司的利润和市值带来巨大影响。根据沃尔玛的2014年收入报表粗略估算，就有一个非常令人信服的理由弃用信用卡、从不接受Apple Pay；沃尔玛有望实现利润增加36亿美元，投资者的股票价值增加550亿美元。即便沃尔玛的利润增幅只有这个估计值的一半，数额之大也会引起高层管理班子的兴趣，毕竟他们的薪资取决于公司的财务业绩。
虽然CurrentC的网站上信息很有限，但表明二维码将用于生成一次性的支付交易代码，可以在收银台读取。在用户体验方面，二维码与iPhone与店内的近场通讯（NFC）阅读装置轻轻碰一下没法相比。 CurrentC之所以只能用二维码，是因为苹果阻止其他支付提供商使用iPhone中安全交易必不可少的安全模块。Softcard是由AT&T、T-Mobile和韦里逊组成的行业联盟，它是阻止其他支付提供商使用这些电信运营商销售的安卓智能手机中的安全模块，除非它们在信用卡交易费中分得一杯羹。二维码是惟一在安卓和iOS都可以使用，又能绕开信用卡交易费的支付方法。
不只能支付
在上个月的宣布中，CurrentC声称其智能手机支付应用程序不仅仅是一项支付服务。它还将取代消费者挂在钥匙链上的许多商家会员卡条形码标签，在收银台处领取符合条件的优惠券，并记录跟踪商家回馈活动。消费者可以用CurrentC来支付，可使用除了Visa卡、Master卡以外的各种支付方式。该联盟在新闻稿中表示：“CurrentC将让顾客们可以自由地使用多种账户来支付，包括个人支票账户、商家礼品卡和少数商家品牌的信用卡和借记卡账户。接下来几个月会提供更多的支付选择。”
回馈、优惠券和节日折扣旨在吸引消费者使用CurrentC，此举很有可能取得成功。消费者像使用商店品牌信用卡那样使用CurrentC时，食品杂货店的买一送一，圣诞节后购物另优惠10%，会吸引大多数消费者下载应用程序。相比使用信用卡支付，每消费1美元获得1个积分作为回馈（Points Guy网站估计，每个积分价值0.005～0.02美元），精心设计的CurrentC支付方案有望吸引消费者使用它。
CurrentC对零售商们来说成本很低。CurrentC交易支持电子支票账户支付，名为ACH支付。一位重要的业内人士私下表示，这种支付的费用大约是每笔交易收费0.05美元，只是信用卡和借记卡支付所需交易费的一小部分；如果交易量庞大，费用更低。大多数零售商仍接受手写支票，单独管理空头支票的风险。就零售商们共享支付数据的联盟而言，CurrentC有望改善风险管理，减小银行透支引起的损失，同时将交易费降低到近乎为零。
降低成本和复杂性
消费者可能会使用Apple Pay或CurrentC取代实体钱包。来自谷歌和贝宝的移动钱包没有取得成功，就因为掏出信用卡付费根本不是那么难。应用程序的用户体验比移动钱包要诱人得多。如果消费者需要打车，Apple Pay或CurrentC不会用来叫Uber车；用户会打开Uber应用程序来叫车；至于付费是通过Apple Pay还是通过其他任何支付服务，那无关紧要。对使用品牌零售应用程序逛店购物的消费者来说，如何完成这些支付是最后一个、也是最不重要的问题。
软件开发人员比较有可能为致力于零售品牌和相关用户体验的零售商开发品牌应用程序。苹果在美国和全球分别占有约40%和不到20%的份额。苹果的iOS应用程序和谷歌的安卓应用程序得由拥有不同技能的开发人员使用针对每个平台的不同工具来设计及开发。企业希望尽可能重复使用已开发的软件，事实上被迫接受为两大移动平台进行开发所面临的成本和复杂性。设计新型零售应用程序的IT架构师需要避免支持安卓和iOS支付系统带来的额外复杂性�D�DApple Pay会带来这种复杂性，寻求单一的替代方案。如果说CurrentC的惟一缺点是二维码，考虑到有望大幅节省信用卡交易费，零售企业会出大钱，请开发人员开发提供出色用户体验、促进使用CurrentC的应用程序。
现在哪怕猜测消费者会使用Apple Pay还是CurrentC来取代钱包，或者这两种支付方式会不会嵌入到品牌应用程序当中，都为时过早。Apple Pay只是另一种支付方式，零售商可能会选择接受它，也可能选择不接受，除了客户方便外，别无理由。Apple Pay无法为零售商们赚钱或省钱。相比之下，零售商的经营收入至少可以少付1.5%的交易费，从而以现金返还、折扣及其他促销方式回馈消费者，可能会吸引零售商大力支持CurrentC。

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