城市商业银行发展问题研究

【摘 要】对于我国商业银行的发展来讲，是与我国改革开放事业共同进步与发展的，在过去的发展过程中取得的成果非常显著，但是同时也暴露出了许多过去发展过程中遗留下来的历史问题。因此，论文对我国城市商业银行发展过程中存在的问题与相应的解决对策进行分析与论述，使我国商业银行的发展能够更加高水平以及高质量。

【Abstract】For the development of China's commercial banks， they have progressed and developed together with China's reform and opening up. They have made remarkable achievements in the past development process， but at the same time， they have exposed many historical problems left over from the past development process. Therefore， the paper analyzes and discusses the problems existing in the development of China's city commercial banks and the corresponding solutions， so that the development of China's commercial banks can be more high level and high quality.

【關键词】商业银行;发展问题;建议

【Keywords】commercial banks; development problem; suggestion

【中图分类号】F832.33 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2021）06-0118-02

1 引言

在我国金融行业当中，城市商业银行属于一类特殊群体，是在20世纪80年代所成立的城市信用社的改革成果，发展到现如今，城市商业银行已经占据我国银行业金融机构总资产的10%左右。在整个金融行业当中，城市商业银行所产生的影响和作用也在不断提升，对于我国经济的发展以及金融行业的稳定都产生了非常重要的影响。因此，在本文论述内容中，将对我国城市商业银行发展过程中存在的问题以及对策进行探讨与研究，旨在提高我国城市商业银行发展水平，推动我国经济进步。

2 城市商业银行发展存在的问题

2.1 银行基础薄弱

对于我国城市商业银行来讲，因为在成立以及发展的过程中所经历时间比较短，所以自身的资产规模也比较小，在经营过程中基础是非常薄弱的，而且所拥有的资产质量也并不是特别高。通过调查能够发现，在我国城市商业银行当中，不良贷款所占的比例长期处于居高不下的状态。之所以出现这一现象，是因为我国商业银行本身在成立初期就没有制定严格而且完善的管理制度，所以在开展各项资金业务时，相应的核实工作管理非常不严格，导致商业银行本身所拥有的资产风险性不断增高。在城市商业银行经营过程中，所开展的各项活动都会受到地方性的行政政策干预，这种干预影响是非常严重的，所以城市商业银行的经营自主权受到了影响，在这种情况下，城市商业银行的盈利水平大大降低，而且资产也不断恶化[1]。

2.2 银行定位不清晰

在我国城市商业银行成立之初，最主要的目的与作用就是对地方经济发展进行服务，同时面向城市居民以及中小企业提供优质信贷服务，世界城市商业银行的定位是追随型市场定位，这也导致在后期的商业银行发展过程中，商业银行自身的市场竞争力不断降低，在整个竞争环境当中处于被动地位。而且我国城市商业银行的市场定位比较模糊，所以面对的客户群体也并没有清晰的界定，在这种情况下，相较于国有商业银行和其他股份制银行来讲，经营过程中存在的差距被不断拉大。

2.3 银行经营区域较为单一

对于城市商业银行来讲，因为受限于最初的成立目的以及经营实力所限，所以当前我国大多数的城市商业银行经营范围以及项目都比较单一，大多数都是在某一城市或者是周边区县范围内从事银行业务服务，这种经营布局对于我国城市商业银行的发展产生了严重的制约影响。而且正是在这种背景下，我国城市商业银行的业务开展大多数都局限于少数几个部门及行业内，如果这些部门和行业出现了波动或者是问题，那么城市商业银行的发展会面临严峻的挑战[2]。

2.4 银行产品创新力度不足

在我国城市商业银行发展过程中，各城市商业银行的同质化问题是最为主要的问题。因为在城市商业银行发展过程中，需要不断开发新的金融产品，但是在金融产品开发的过程中，因为城市商业银行并不是统一运作，所以产品开发的过程中会出现严重的重复现象。有部分城市商业银行在开发金融产品时，无论是在开发还是创新上，都是按照我国其他城市商业银行开发金融产品的模式和方法所实施的，所以相较于国有银行和外资银行来讲，金融产品的创新水平非常低。正是在这种恶性循环下，城市商业银行的金融产品种类单一，而且技术含量非常低，所以在整个金融市场当中的竞争力处于下游水平，最终导致城市商业银行的金融创新丧失主动权[3]。

3 我国城市商业银行发展对策

3.1 精准的市场定位

对于城市商业银行来讲，在实际发展过程中需要遵循服务地方经济以及中小企业和广大市民的服务宗旨，所以在实际经营过程中，需要不断推出优势创新产品，然后使面向广大市民与中小企业的服务工作质量水平得到不断提高，打造精品城市商业银行。在城市商业银行经营运作的过程中，面向中小客户可以研究并创新专门的业务产品，以及银行业务渠道，所以城市商业银行需要真正发挥自身基于地方发展的优势，然后对地方居民的消费习惯以及理财习惯进行深入研究，从而研发出更加个性化的金融产品，使城市商业银行在现如今城市居民生活以及生产过程中的地位得到提升[4]。

3.2 打破地域限制

我國银监会在2006年就已经颁布了相关文件，允许城市商业银行进行跨区域经营，这对于城市商业银行的发展来讲是非常难得的契机，因为在过去城市商业银行发展的过程中，大多数都局限在某一城市或者是某一特定区域，在对外开展各项业务时受到限制非常大。但是在该文件颁布实施之后，我国城市商业银行的发展具有了更多选择。在金融市场快速发展的过程中，市场内部的竞争趋势变得越发激烈，对于城市商业银行来讲，如果仅凭自身的实力发展是完全不能够抵抗这种激烈的竞争趋势的，所以各城市商业银行之间需要进行联合，寻求共同发展的路径。处于同一区域的城市商业银行可以进行合并，既能够将单一商业银行的规模经济得到提高，同时又可以使城市商业银行的市场得到拓展，这是我国城市商业银行在未来发展过程中需要不断进行探索与尝试的道路。城市商业银行需要根据当前的市场发展形势进行重组与改造，这不仅仅能够使银行自身的经营管理质量得到提高，同时还可以增强应对风险的能力。

3.3 加强产品创新

为保证我国城市商业银行在未来发展过程中实现可持续发展以及拥有充足的发展动力，需要根据自身所处的市场特点以及市场需求来构建更加差异化以及特色化的经营战略。也就是说在发展过程中，城市商业银行需要对金融产品进行不断创新，并且以自我品牌优势为基础，在同行业间形成比较优势，真正将商业银行的地方性特色以及优势发挥出来。对于商业银行来讲，中间业务是金融产业创新的产物，也是城市商业银行在经营运作过程中获取利润的最主要环节，所以城市商业银行需要在中间业务这一领域进行大胆创新与突破，为银行自身的发展寻求新的利润空间。

3.4 逐渐完善内部结构

对于城市商业银行发展来讲，若想使内部结构存在的问题得到真正解决，需要开展全面的产权制度改革，使城市商业银行能够变成独立的产权主体，对自身的经营和风险约束机制等进行自主建设。因为在城市商业银行产权制度改革的过程中，依托股份制改革和产权结构调整相融合的方法使我国国有银行的法人产权制度得到建立，并且将银行资本所有权和法人所有权进行了分离，通过这种方式让我国城市商业银行真正变成了金融市场当中的主体，能够依托自身的改革与发展对经营和监督进行管理，真正提高城市商业银行的市场竞争能力。

4 结语

综上所述，对于我国城市商业银行来讲，在新时期发展背景下，过去所遗留下来的问题变得越来越突出，严重制约了我国城市商业银行的发展水平。所以需要就过去发展过程中遗留下来的问题进行深入分析，并且在此基础之上提出针对性的解决对策，使我国城市商业银行的发展水平得到进一步提高，面向社会大众以及中小企业和我国经济发展提供更加创新性的服务，增加城市商业银行的竞争力以及发展动力。

【参考文献】

【1】邹睿蓉，李丽萍.我国城市商业银行发展问题研究[J].时代金融，2011（06）：96.

【2】王瑾.我国城市商业银行发展问题研究[D].南京：南京理工大学，2004.

【3】曹俊坡.我国城市商业银行发展问题研究[D].郑州：郑州大学，2005.

【4】刘小华.我国城市商业银行发展的问题及对策研究[J].金融经济，2017，466（16）：51-52.

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